Правила страхования финансовых рисков физических лиц. Правила страхования финансовых рисков

ПРАВИЛА

страхования финансовых рисков

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Несвоевременной (просроченной свыше двух месяцев) выплаты дивидендов (процентов с номинальной стоимости) по приобретенным ценным бумагам;

Отказа от оплаты дивидендов без законных оснований (если нет подтверждения протоколом собрания акционеров решения о невыплате дивидендов и т. п.);

Неплатежеспособности эмитента ценных бумаг на момент выплаты дивидендов;

Банкротства или добровольного прекращения деятельности эмитента ценных бумаг без возмещения Страхователю суммы номинальной стоимости приобретенных ценных бумаг;

в) для депозитных вкладов:

Несвоевременной (просроченной свыше одного месяца) выплаты годовых процентов по вкладу;

Отказа от выплаты годовых процентов по вкладу без законных оснований (в случаях, если вклад не является арестованным по требованию властей, деятельность банка не была приостановлена и т. д.);

Приостановления деятельности банка по распоряжению Центрального банка РФ;

Банкротства или добровольного прекращения деятельности банка без возмещения Страхователю суммы депозитного вклада.

г) для расчетов по межбанковскому клирингу :

Несвоевременного обеспечения клиринга.

3.4. Страховой случай может считаться имевшим место, когда отрицательные последствия для Страхователя наступили по истечении срока, предусмотренного контрактом (договором) и контрагент не выполнил своих обязательств перед Страхователем.

Такой срок исчисляется со следующего дня после наступления даты, установленной в договоре страхования как срок выполнения контрагентом своих обязательств перед Страхователем.

3.5. По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

3.5.1. неполученный Страхователем доход (полная или частичная компенсация потери) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами Страхователя по причинам, предусмотренным настоящими Правилами;

3.5.2. дополнительные расходы по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем.

3.6. В соответствии с настоящими Правилами наступившее событие не может быть признано страховым случаем при неисполнении (ненадлежащем исполнении) контрагентом Страхователя своих обязательств по контракту (договору) вследствие:

3.6.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

3.6.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

3.6.3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

3.6.4. Самоубийства должника или его смерти в результате алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

3.6.5. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества Страхователя или его контрагента по распоряжению государственных органов.

3.6.6. Нарушения обязательств со стороны контрагентов должника.

3.6.7. Отсутствия на рынке нужных для исполнения товаров (продукции, материалов, сырья и т. д.).

3.6.8. Отсутствия у должника на расчетном счете необходимых денежных средств .

3.6.9. Несоответствия условий контракта (договора) нормам действующего законодательства Российской Федерации.

3.6.10. Запрета или ограничения денежных переводов из страны дебитора или страны, через которую следует платеж, введения моратория , неконвертируемости валют.

3.6.11. Аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности контрагента в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями.

3.6.12. Отмены импортной (экспортной) лицензии, введения эмбарго на импорт (экспорт).

3.6.13. Неисполнения (ненадлежащего исполнения) Страхователем своих обязательств перед контрагентом.

3.6.14. Непредоставления или несвоевременного предоставления одной из сторон документов, необходимых для исполнения договора (контракта).

3.6.15. Умышленного неисполнения контрагентом Страхователя обязательств по договору, подтвержденного решением суда (арбитражного суда).

3.6.16. Неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых Страховщик указывал Страхователю.

3.6.17. Незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам .

3.6.18. Умышленных действий (бездействия) Страхователя, направленных на наступление страхового случая.

3.6.19. Несоответствия законодательству контракта (договора).

3.6.20. Запрета или ограничения денежных переводов из страны дебитора или страны, через которую следует платеж, введения моратория, неконвертируемости валют.

3.6.21. Аннулирования задолженности или переноса сроков погашения задолженности в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями.

3.6.22. Отмены импортной (экспортной) лицензии, введения эмбарго на импорт (экспорт).

3.6.23. Неисполнения (ненадлежащего исполнения) Страхователем своих обязательств перед контрагентом;

3.6.24. Непредоставления необходимых документов (товаросопроводительной документации, разрешения на вывоз или поставку товаров, лицензии и др.).

3.6.25. Отказа банка в кредитовании данной предпринимательской деятельности .

3.6.26. Умышленного неисполнения контрагентом Страхователя обязательств по договору, подтвержденного решением суда (арбитражного суда).

3.6.27. Изменения профиля коммерческой деятельности Страховщика.

3.6.28. Ущерба, вызванного остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, недостатка у Страхователя трудовых, материальных и финансовых ресурсов для устранения причин простоя.

3.7. Договором страхования не покрываются убытки Страхователя, вызванные курсовой разницей , неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами .

3.8. В соответствии с настоящими Правилами не возмещаются расходы Страхователя, связанные с утратой или повреждением его имущества (реальный ущерб), а также моральные убытки Страхователя – физического лица.

3.9. В договоре страхования по соглашению сторон могут быть предусмотрены и иные исключения из страхования в зависимости от степени риска и иных обстоятельств, оцениваемых Страховщиком при заключении договора страхования.

3.10. Согласно гражданскому законодательству при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил, без расширения объема обязательств Страховщика, предусмотренного данными Правилами страхования.

4. СТРАХОВАЯ СУММА

4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

4.2. Страховая сумма по договору страхования определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.

При этом Страховщик учитывает вид и особенности финансово-хозяйственной деятельности Страхователя, характер страхуемой гражданско-правовой сделки, объем обязательств по контракту между Страхователем и его контрагентом, реальность их исполнения, возможный объем убытков Страхователя в виде полной или частичной потери дохода (дополнительных расходов) в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств контрагентом Страхователя, количество страхуемых сделок, а также страховые риски, включаемые в договор страхования, и действительную стоимость финансового риска.

Размер страховой суммы (размер неполучения ожидаемого дохода) может определяться Страховщиком на основании данных и документов Страхователя, свидетельствующих о размере полученного Страхователем дохода за последние двенадцать месяцев своей деятельности, предшествующие дате заключения договора страхования либо о среднем размере дохода, полученного Страхователем за иной период своей деятельности, чем один год

4.3. При страховании финансового риска в соответствии с настоящими Правилами страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью для финансового риска, согласно действующему гражданскому законодательству Российской Федерации, считаются убытки, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая, связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником Страхователя своих договорных обязательств.

При определении страховой суммы по договору страхования финансовых рисков стороны исходят из размера обязательств должника перед Страхователем, выраженных в денежной форме, а также возможного объема убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей им доходов по застрахованной сделке вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником своих обязательств перед Страхователем в порядке и сроки, предусмотренные договором.

При этом оценка возможных убытков Страхователя, связанных с полной или частичной потерей дохода при наступлении страхового случая, может производиться экспертами Страховщика с использованием данных и документов Страхователя (исполненных надлежащим образом в предыдущие годы и действующих договоров, на момент заключения договора страхования, документов бухгалтерского учета и отчетности, иных материалов в зависимости от специфики сделки между Страхователем и его контрагентом, сроков и возможностей ее реализации), а также оценка профессиональным оценщиком.

По договору страхования финансового (предпринимательского) риска

по сделкам, связанным с продажей товаров (работ, услуг) страховая стоимость определяется исходя из реальной стоимости предметов продажи;

по однотипным сделкам страховая стоимость может определяться на основании среднегодовой величины убытков за последние несколько лет;

при страховании на случай банкротства должника или невозможности исполнения обязательств из-за стихийных бедствий в основе определения страховой стоимости находится объем обязательств должника перед Страхователем;

при страховании на случай остановки производства или сокращения объема производства вследствие остановки производства по причинам, предусмотренным договором страхования, страховая стоимость определяется, исходя из стоимости продукции, которая могла быть произведена за период остановки производства (сумма затрат плюс прибыль).

4.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

4.5. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

4.6. Если страховая премия в соответствии с договором страхования вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой стоимости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

4.7. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), применяются положения, предусмотренные настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

4.8. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5. ФРАНШИЗА

5.1. В договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность по обязательствам Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется обеими сторонами в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ).

СТРАХОВОЙ ТАРИФ

6.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле .

6.2. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик применяет рассчитанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. При заключении договора страхования для учета конкретной степени риска наступления страхового случая Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты с учетом возможных факторов риска (Приложение 1 к настоящим Правилам).

6.3. По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

6.4. При заключении сторонами дополнительного соглашения (в связи с увеличением страховой суммы) размер страховой премии определяется пропорционально сроку действия первоначального договора, при этом страховая премия за неполный месяц исчисляется, как за полный.

6.5. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку наличными деньгами либо безналичным расчетом . Порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию либо первый ее взнос (при уплате в рассрочку) в 5-дневный срок (если иное не предусмотрено договором страхования) после подписания договора страхования.

Днем уплаты страховой премии (взноса) считается:

- при наличной оплате - день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу или представителю Страховщика;

- при безналичной оплате - день поступления денежных средств на счет Страховщика.

6.6. В случае неуплаты страховой премии (при принятом в договоре единовременном порядке уплаты страховой премии) в установленный договором срок, договор считается не вступившим в силу с даты, указанной как последний срок уплаты страховой премии (если стороны не договорились об отсрочке уплаты).

В случае неуплаты очередного страхового взноса (при принятом в договоре рассроченном порядке уплаты страховой премии) в установленный договором срок, договор считается расторгнутым по соглашению сторон с даты, следующей за датой, определенной как последний срок уплаты этого взноса (если стороны не договорились об отсрочке уплаты взноса).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого по согласованию сторон отсрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму отсроченного страхового взноса.

7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

7.1. Договор страхования заключается на срок действия подлежащего страхованию контракта (договора), если договором страхования не предусмотрено иное.

7.2. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление, в котором сообщает следующее:

Свое полное наименование (для юридического лица), юридический адрес , банковские реквизиты, телефон, факс;

Свою фамилию, имя, отчество (для физического лица), домашний адрес, счет в банке, телефон;

Номер и дату контракта (договора), в отношении которого заключается договор страхования;

Данные о характере, предмете и сроках контракта (договора);

Известные ему сведения о контрагенте (учредительные документы , баланс, платежеспособность и др.) по подлежащему страхованию контракту (договору);

Другую информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Одновременно с заявлением Страхователь представляет Страховщику копии контракта (договора) и других документов, относящихся к принимаемому на страхование риску.

7.3. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

Об объекте страхования;

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

7.4. Отношения между Страховщиком и Страхователем оформляются в письменной форме, путем составления договора страхования, подписанного сторонами, и/или вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком (Приложения 2, 3 к настоящим Правилам).

7.5. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре (полисе) страхования или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования до получения ответов Страхователя на поставленные Страховщиком вопросы, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

7.6. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

7.7. Договор страхования, если не установлено иное, вступает в силу с момента его подписания сторонами.

При этом срок действия страхования начинается с 00 часов дня, указанного как начало действия страхования, но не ранее 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или её первого взноса на расчетный счет или в кассу Страховщика (его представителю), если договором страхования не определено иное.

7.8. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

7.9. Согласно гражданскому законодательству при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил, без расширения объема обязательств Страховщика, предусмотренного данными Правилами страхования.

8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

8.1. Договор страхования прекращается в случаях:

8.1.1. Истечения срока его действия.

8.1.2. Исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме.

8.1.3. Неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, если договором страхования не предусмотрено иное.

8.1.4. Ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая замены Страхователя по соглашению сторон.

8.1.5. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.

8.1.6. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

8.1.7. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

8.2. Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

11.2. После получения от Страхователя сообщения о происшедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:

11.2.1. Устанавливает факт наступления события: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т. д.) условиям договора страхования и настоящим Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие которого был причинен ущерб (на основании документов соответствующих организаций); проверяет, было ли происшедшее событие и наступившие убытки включены в объем обязательств Страховщика; определяет необходимость привлечения экспертов, осуществляет иные действия, направленные на установление факта страхового случая.

11.2.2. При признании события страховым случаем определяет размер убытков, страховой выплаты, составляет акт о страховом случае (страховой акт) и с учетом этого принимает решение о выплате страхового возмещения.

11.3. Размер понесенных Страхователем убытков в результате наступления страхового случая определяется в порядке, предусмотренном настоящими Правилами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11.4. При отсутствии между сторонами судебного спора по поводу признания наступившего события страховым случаем, определения размера убытков и суммы страхового возмещения к заявлению Страхователя прилагаются договор (полис) страхования, неисполненный должником договор (контракт) и другие документы (их копии) по требованию Страховщика в зависимости от причины наступления события:

11.4.1. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств в результате банкротства - копия решения арбитражного суда о признании должника банкротом (при добровольной ликвидации - соответствующие документы, принятые учредителями - решения, протоколы и т. п., выписка из государственного реестра юридических лиц о ликвидации должника), выписка из реестра требований кредиторов, расчет убытков, произведенный Страхователем, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При наступлении страхового случая в результате банкротства должника, данное событие признается Страховщиком страховым случаем с момента вступления в законную силу решения арбитражного суда о принудительной ликвидации должника и об открытии конкурсного производства в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, обязательства по выплате страхового возмещения наступают с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации должника.

11.4.2. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств по независящим от должника причинам (при отсутствии с его стороны умышленных действий, направленных на неисполнение обязательств, а также халатности в действиях его персонала), произошедших во время и в месте исполнения должником обязательств перед Страхователем – письменные претензии Страхователя к должнику, акты противопожарных, правоохранительных органов , заключения экспертов, аварийно-технических служб, государственных комиссий, компетентных органов, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт и причины наступления события и размер убытков, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При наступлении страхового случая в результате банкротства должника, обязательства Страховщика по страховым выплатам наступают с момента вступления в законную силу решения арбитражного суда о принудительной ликвидации должника и об открытии конкурсного производства в соответствии с действующим законодательством РФ (при добровольном объявлении о банкротстве - с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации должника);

11.4.3. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие остановки производства (деятельности) должника на длительный срок (свыше одного месяца) вследствие:

- аварии – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие аварии, акты, заключения аварийно-технических служб, правоохранительных органов, государственных комиссий, акты, свидетельствующие о техническом состоянии коммуникаций, с указанием даты их последнего обследования, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- пожара – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие пожара, акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, государственных комиссий, данные, свидетельствующие об уровне пожарной безопасности , с указанием даты последнего обследования предприятия государственным инспектором по пожарному надзору, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- взрыва – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие взрыва, акты правоохранительных органов, заключения аварийной службы газовой сети, государственных комиссий, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события;

- стихийных бедствий – письменные претензии Страхователя к должнику, документы, подтверждающие остановку производства (деятельности) вследствие стихийных бедствий, акты, заключения государственных комиссий, компетентных органов, региональных органов гидрометеорологических служб, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер убытков которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

При этом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств вследствие остановки производства (сокращения объема производства) по причине пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий размер ущерба определяется Страховщиком в пределах страховой суммы, установленной сторонами в договоре страхования, в размере убытков в виде неполученного (недополученного) дохода (прибыли) в связи с прекращением (сокращением объема) производства продукции, а также дополнительных расходов Страхователя, направленных им на скорейшее восстановление нормального функционирования предприятия, включая расходы по восстановлению оборудования, на выплату заработной платы работникам, привлеченным для восстановления поврежденного (уничтоженного) оборудования и т. п.;

При полной или частичной потере Страхователем дохода (под п. "в" п. 3.4 Правил) в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие стихийных бедствий во время и в месте исполнения им своих обязательств - письменные претензии Страхователя к должнику, акты, заключения территориальных подразделений гидрометеорологической службы, государственных и ведомственных комиссий, компетентных органов, подразделений МЧС и ГО, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

11.4.4. При полной или частичной потере Страхователем дохода в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником договорных обязательств вследствие смерти должника – физического лица, наступившей в период действия договора страхования - справка медицинского учреждения о причинах смерти, свидетельство ЗАГСа о смерти, расчет убытков, произведенный Страхователем, иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба, которые он определяет в каждом конкретном случае в зависимости от обстоятельств наступления события.

11.5. Решение о размере убытков Страхователя в виде полной или частичной потери дохода принимается Страховщиком после всестороннего анализа всех обстоятельств наступившего события на основании заявления Страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, иных финансовых и платежных документов и расчетов, свидетельствующих о размере и видах убытков, а также заключений экспертов (экспертных комиссий), актов и заключений аудиторских, оценочных и иных фирм, имеющих лицензии на соответствующие виды деятельности , материалов правоохранительных и иных компетентных органов, других документов по усмотрению Страховщика.

При определении размера убытков Страхователя Страховщиком также учитываются и исследуются материалы, свидетельствующие о принятых Страхователем мерах для получения указанного в заявлении дохода и сделанные с этой целью приготовления (заключенные Страхователем договоры (контракты) на поставку товаров, оборудования (с учетом получения от должника комплектующих изделий) и т. п., на выполнение работ , оказание услуг; ведение подготовительных работ по установке нового оборудования и другие подобные доказательства).

Страховщик также вправе потребовать от Страхователя доказательства о принятых им мерах по выполнению должником своих обязательств (письменные претензии, исковые заявления, решения суда (арбитражного суда) и т. п.).

11.6. В случае, если представленных Страхователем документов недостаточно для принятия решения о признании имевшего место события страховым случаем и определения размера убытков, Страховщик вправе запросить у Страхователя и его контрагента (должника) соответствующие дополнительные документы (бухгалтерские, банковские и другие), включая акты и заключения аудиторских и оценочных фирм, пояснения Страхователя и его должника; при необходимости вправе привлечь специалистов (экспертов) для экспертной оценки обстоятельств наступившего события, причин и размера полной или частичной потери Страхователем дохода, а также вправе осуществлять иные действия по выяснению обстоятельств наступившего события и определению размера убытков.

11.7. Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании заявления, документов, представленных Страхователем, а также дополнительно полученных им документов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненного убытка, размер суммы страхового возмещения.

Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Страхователя установлено, что заявленный убыток наступил не в результате страхового случая. В этом случае Страховщиком и Страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины, по которым страховой акт не был составлен, или Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление с указанием причин непризнания наступившего события страховым случаем и принятом решении об отказе в выплате страхового возмещения.

11.8. При наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, убыток Страхователя включает неполученный доход (полная или частичная потеря), который определяется Страховщиком в следующем порядке:

11.8.1. При полной потере дохода по любой из причин, предусмотренных подпунктами 3.3.1 – 3.3.4 пункта 3.3 настоящих Правил - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования.

11.8.2. При частичной потере дохода по любой из причин, предусмотренных подпунктами 3.3.1 – 3.3.4 пункта 3.3 настоящих Правил - в размере фактически неполученного дохода, подтвержденного данными бухгалтерского учета и отчетности Страхователя, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

11.9. Если обстоятельства наступления события стали предметом судебного разбирательства, размер убытков Страхователя определяется Страховщиком на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме причиненного ущерба в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

11.10. Оплата услуг независимых экспертов, которые могут быть приглашены для определения размера убытка любой из сторон, производится за счет пригласившей стороны.

11.11. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы, определенной в договоре страхования.

11.12. Если Страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, то Страховщик выплачивает возмещение в пределах разницы между суммой убытка и суммой, полученной от третьих лиц.

11.13. Если на момент наступления страхового случая в отношении объекта страхования действовали также договоры страхования, заключенные с другими страховщиками, то Страховщик несет обязательства пропорционально страховым суммам в соответствии с условиями всех действующих договоров.

12. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

12.1. Страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается Страховщиком с учетом обусловленной в договоре страхования франшизы, лимита ответственности, но не более страховой суммы.

12.2. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в соответствии с договором страхования на основании:

Заявления Страхователя;

Страхового акта;

Документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного убытка;

Решения суда, при разрешении спора в судебном порядке;

Иных документов по согласованию сторон.

12.3. Страховщик производит страховые выплаты в течение 5-ти рабочих дней (если договором не оговорено иное) после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда (арбитражного суда).

12.4 Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

12.5. Если после выплаты страхового возмещения обнаружится обстоятельство, лишающее права Страхователя на получение страхового возмещения по договору страхования, то Страхователь обязан в 10-дневный срок вернуть Страховщику полученную сумму.

Если после выплаты страхового возмещения Страхователю будут возмещены убытки (полностью или частично), то он обязан в 10-ти дневный срок возвратить Страховщику соответствующую часть полученного страхового возмещения за вычетом необходимых расходов Страхователя в целях обеспечения выполнения его контрагентом обязательств по договору.

12.6. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

12.6.1. Страхователь совершил умышленные действия (бездействие), направленные на наступление страхового случая.

12.6.2. Страхователь совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем.

12.6.3. Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

12.6.4. Страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

12.6.5. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя (ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ).

12.7. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

13. ПЕРЕХОД К СТРАХОВЩИКУ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ

НА ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА (СУБРОГАЦИЯ)

13.1. К Страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (условие договора, исключающее переход к Страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно).

13.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем и лицом, ответственным за убытки.

13.3. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

13.4. Если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

14. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ,

ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

14.1. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования финансовых рисков, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации (в течение двух лет).

14.2. Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования, разрешаются сторонами в процессе переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного или третейского суда в соответствии с их компетенцией.

1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации страховая компания, именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры страхования финансовых рисков с юридическими лицами, независимо от их организационно-правовой формы и формы собственности и с дееспособными физическими лицами, в том числе зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, далее именуемыми Страхователями.
1.2. Страхователь и Страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил и о дополнении настоящих Правил, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1.3. По договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
1.4. По договору страхования может быть застрахован финансовый риск как самого Страхователя, так и/или иного лица (далее по тексту - Лицо, финансовый риск которого застрахован). Лицо, финансовый риск которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, то считается застрахованным финансовый риск самого Страхователя.
Если договором страхования предусмотрена страховая защита не только в отношении финансового риска самого Страхователя, но и/или в отношении иных Лиц, финансовый риск которых застрахован, то все положения настоящих Правил и условий договора страхования, обязательные для Страхователя, являются обязательными и для Лиц, финансовый риск которых застрахован.
Лица, финансовый риск которых застрахован, несут ответственность за невыполнение обязанностей по настоящим Правилам и условиям договора страхования наравне со Страхователем. Права по условиям настоящих Правил и договора страхования могут осуществляться только непосредственно Страхователем. Лица, риск ответственности которых застрахован, не могут без согласия Страхователя и Страховщика осуществлять права, вытекающие из условий страхования.
1.5. Договор страхования финансовых рисков может быть заключен как в пользу Страхователя, так и в пользу третьих лиц (Выгодоприобретателей), в том числе Лиц, финансовый риск которых застрахован, Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, не вправе предъявить непосредственно Страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.
1.6. Под финансовыми рисками понимается риск убытков Страхователя и /или Лица, финансовый риск которого застрахован, по сделкам, не связанным с осуществлением Страхователем и/или Лицом, чей финансовый риск застрахован, предпринимательской деятельности, а также риск возникновения у Страхователя и/или Лица, финансовый риск которого застрахован, дополнительных расходов или недополучения доходов, в случаях, предусмотренных настоящими Правилами и договором страхования.
1.7. В настоящих Правилах указанные в данном пункте понятия и термины используются в следующем значении:

Сделка - соглашение, соответствующее действующему законодательству Российской Федерации, заключенное между Страхователем (или Лицом, финансовый риск которого застрахован) и его Контрагентом.
Контрагенты - юридические лица, независимо от их организационно-правовой формы и формы собственности, а также дееспособные физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, с которыми Страхователь или Лицо, финансовый риск которого застрахован, состоит в договорных отношениях.
Территория страхования – территория, на которую распространяется действие договора страхования и Страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Период ожидания – период времени, установленный договором страхования, после истечения которого страховой случай считается наступившим.
Датой начала периода ожидания, если иное не установлено Договором страхования, является дата, следующая за днем, являющимся последним днем срока исполнения обязательств контрагента перед Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, по Сделке. Если значение какого-либо наименования или понятия не оговорено данными Правилами и не может быть определено, исходя из законодательства и нормативных актов, то такое наименование или понятие используется в своем обычном лексическом значении.

1.8. Договор страхования финансовых рисков заключается на принципах добровольности и действует на территории, оговоренной в договоре страхования. Если в Договоре страхования территория страхования не указана, то считается, что Договор страхования действует на территории Российской Федерации.

Объект страхования финансовых рисков

2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, связанные с:
2.1.1. риском убытков Страхователя (или Лица, финансовый риск которого застрахован), из-за нарушения контрагентом Страхователя (или Лица, финансовый риск которого застрахован) обязательств по заключенной Сделке.
2.1.2. риском убытков Страхователя в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от воли Страхователя. Конкретная Сделка/Сделки, в отношении которых производится страхование, а также обстоятельства, не зависящие от воли Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, в обязательном порядке должны быть указаны в договоре страхования;
2.2. Под убытками в соответствии с настоящими Правилами понимается:
2.2.1. реальный ущерб, понесенный Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, при наступлении страхового случая;
2.2.2. упущенная выгода (неполученные доходы) Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован.
2.2.3. расходы на защиту Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, при ведении дел в суде, арбитражном суде или коммерческом арбитраже, включая расходы на оплату услуг экспертов и адвокатов, которые Страхователь понес в результате страхового случая. Указанные расходы компенсируются только при условии, что они были произведены Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован во исполнение письменных указаний Страховщика или с его письменного согласия.

Страховой случай в договорах финансовых рисков

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.
3.2. Страховым случаем для объекта, указанного в п.2.1.1 настоящих Правил, может являться возникновение у Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, убытков в результате нарушений Контрагентом Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, своих обязательств по Сделке, по следующим причинами:
3.2.1. ликвидация Контрагента в судебном порядке;
3.2.2. несостоятельность (банкротство) Контрагента в судебном порядке в соответствии с законодательством, действующим на территории страхования.
Несостоятельность (банкротство) Контрагента Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, считается наступившей в случаях, когда открыто производство по делу о банкротстве контрагента и применена одна из следующих процедур банкротства:

а) наблюдение;
б) финансовое оздоровление;
в) внешнее управление;
г) конкурсное производство;
д) мировое соглашение;
е) иная процедура банкротства, применяемая в соответствии с законодательством, действующим на территории страхования.

Датой наступления несостоятельности контрагента считается дата вынесения арбитражным судом судебного акта (в случаях, предусмотренных подпунктами «а» - «г» настоящего пункта), либо дата утверждения арбитражным судом мирового соглашения (подпункт «д» настоящего пункта), либо дата введения судом иной процедуры в соответствии с законодательством, действующим на территории страхования (подпункт «е» настоящего пункта) при условии, что указанные даты наступления несостоятельности Контрагента лежат в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
3.2.3. длительное неисполнение Контрагентом Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, своих обязательств (длительная просрочка платежа; несоблюдение сроков финансирования; невыполнение работы и т.д.). Датой неисполнения своих обязательств Контрагентом Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, является дата, следующая за днем окончания Периода ожидания.
3.3. Страховым случаем для объекта, указанного в п.2.1.2 настоящих Правил, является возникновение у Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, убытков, в связи с наступлением обстоятельств, не зависящих от воли Страхователя. Данными обстоятельствами могут являться:

Увольнение (сокращение) Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2 ст. 81, п. 10 ст. 77 Трудового кодекса РФ;
- возникновение фактов, препятствующих исполнению Договора. При этом данные факты должны быть установлены вступившим в законную силу решением суда;
- иные случаи, в том числе в связи с чрезвычайными и непредотвратимыми при данных условиях обстоятельствами (непреодолимой силой).

3.4. Несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай.

Исключения из страхового покрытия в договорах финансовых рисков

4.1. Страховым случаем не является возникновение убытков Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, в результате наступления следующих событий:
4.1.1. умышленных действий (бездействий) Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, направленных на наступление страхового случая.
4.1.2. произошедшего обстоятельства, связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением Контрагентом Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован обязательств по Сделке, о факте которого было (должно было быть) известно Страхователю до заключения договора страхования.
4.1.3. уничтожения имущества Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован.
4.1.4. неисполнения (ненадлежащего исполнения) Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, его соподрядчиком, субподрядчиком или их представителями своих обязательств по Сделке перед Контрагентом.
4.2. Если иное не предусмотрено договором, Страховым случаем не является возникновение убытков Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, в результате наступления следующих событий:
4.2.1. действий государственных органов, в том числе незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам.
4.2.2. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, или Контрагента по распоряжению государственных органов.
4.2.3. необоснованного отказа от исполнения своих обязательств по договору Контрагентом, имеющим в своем капитале долю участия государства.
4.2.4. изменения курса валют.
4.2.5. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
4.2.6. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
4.2.7. террористического акта и/или терроризма, несмотря на любые другие обстоятельства или события, действующие одновременно; действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими действиями, относящимися к террористическому акту и/илитерроризму; актов насилия или актов, опасных для человеческой жизни, материальной и нематериальной собственности с целью или желанием повлиять на любое правительство или с целью запугивания населения или какой-либо прослойки населения.
4.3. Если иное не предусмотрено Договором страхования, в соответствии с настоящими Правилами не покрываются также:
4.3.1. штрафы; пени; взыскания; убытки Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку и прочими косвенными расходами.
4.3.2. компенсация морального ущерба, ущерба деловой репутации.
4.4. Перечень исключений из страхового покрытия может быть уточнен и дополнен договором страхования исходя из специфики страхуемого риска и Сделки/Сделок, в отношении которой производится страхование.

Страховая сумма в договорах финансовых рисков

5.1. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства и настоящими Правилами.
5.2. Страховая сумма не может превышать страховой стоимости страхуемых имущественных интересов Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован.
5.3. Страховая стоимость устанавливается в размере максимально возможных убытков, которые Страхователь или Лицо, финансовый риск которого застрахован, понес бы при наступлении страхового случая. Таковыми считаются убытки, которые определяются исходя из особенностей деятельности Страхователя или или Лица, финансовый риск которого застрахован, и из конкретного перечня застрахованных рисков и которые складываются из расходов, указанных в п. 12.8.
5.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
5.5. В случае, когда финансовый риск застрахован лишь в части страховой стоимости, то Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.
5.6. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования финансового риска превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
5.7. В том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) применяются положения, предусмотренные настоящими Правилами, о последствиях страхования сверх страховой стоимости. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
5.8. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.
5.9. Выплата страховых возмещений по всем страховым случаям ни при каких условиях не могут превысить величину страховой суммы, определенной договором страхования.
5.10. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности (максимальных размеров страхового возмещения):

По одному страховому случаю, происшедшему в течение договора страхования;
- отдельно по видам событий, повлекших наступление страхового случая;
- в отношении отдельных Контрагентов Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован. В этом случае общая страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере, не превышающем сумме лимитов ответственности по всем контрагентам Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, включенным в страховое покрытие по договору страхования.

5.11. В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на сумму страхового возмещения с момента наступления страхового случая. Восстановление страховой суммы до первоначального размера после страхового случая может быть произведено Страховщиком по письменному заявлению Страхователя при условии уплаты Страхователем дополнительной страховой премии.
5.12. В период действия договора страхования Страхователь по соглашению со страховщиком может увеличить размер страховой суммы или отдельных лимитов ответственности. В этом случае оформляется дополнительное соглашение к договору страхования с уплатой дополнительной страховой премии.

Франшиза в договорах страхования финансовых рисков

6.1. В договоре страхования стороны могут указать величину неоплачиваемого Страховщиком ущерба или убытка - франшизу, освобождающую Страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
6.2. Франшиза может быть условной, безусловной, агрегатной и временной.
6.2.1. При назначении в договоре страхования (полисе) условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.
6.2.2. При назначении в договоре страхования (полисе) безусловной франшизы ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.
6.2.3. Агрегатная франшиза – фиксированная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования. В случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер агрегатной франшизы.
6.2.4. Временная франшиза - период времени от момента, указанного как момент начала мероприятия, в течение которого наступившее событие, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай. После окончания временной франшизы, случай будет рассматриваться как страховой в соответствии с условиями настоящих Правил и Договора страхования.
6.2.5. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.
6.3. Также в договоре страхования может быть установлено собственное участие Страхователя в убытках – процент от суммы понесенных убытков, остающихся на собственном удержании Страхователя после вычета всех установленных договором страхования франшиз. Собственное участие Страхователя в убытках не подлежит возмещению со стороны Страховщика.
6.4. Если договором страхования не предусмотрено иное, собственное участие Страхователя в убытках, франшиза, агрегатная франшиза, не могут быть застрахованы Страхователем, в том числе и у другого страховщика.

Страховая премия в договорах финансовых рисков

7.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховым взносом признается часть страховой премии при оплате ее в рассрочку.
7.2. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом при заключении договора страхования, если в договоре страхования не установлены иные порядок и сроки уплаты страховой премии.
7.3. Оплата страховой премии производится наличным платежом или по безналичному расчету. При оплате страховой премии безналичным путем днем ее оплаты считается день поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика или его представителя. При оплате страховой премии наличным путем днем ее оплаты страховой премии считается день оплаты страховой премии в кассу Страховщика или его представителю.
7.4. Если договором страхования предусмотрено, что он вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса, то в случае неоплаты страховой премии (первого страхового взноса – при оплате страховой премии в рассрочку) договор страхования считается не вступившим в силу.
В случае оплаты страховой премии (первого страхового взноса) в сумме меньшей, чем предусмотрено в договоре страхования, Страховщик возвращает полученную сумму Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты ее получения, если иное не предусмотрено договором страхования, и договор считается не вступившим в силу. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок его вступления в силу.
7.5. Если договор страхования вступает в силу с определенной календарной даты или с даты наступления определенного события (например, с момента получения лицензии) и при этом по условиям договора страховая премия (первый страховой взнос) подлежит уплате в течение определенного договором срока с даты его вступления в силу, то в случае неоплаты страховой премии (первого страхового взноса) в срок, предусмотренный договором страхования, либо оплаты страховой премии (первого страхового взноса) в сумме меньшей, чем предусмотрено в договоре страхования, договор страхования автоматически досрочно прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, определенным как последний день уплаты страховой премии (первого страхового взноса). В данном случае письменное уведомление Страховщика Страхователю не направляется, равно, как и не оформляется соглашение об автоматическом досрочном прекращении договора страхования.
При этом Страхователь обязан в течение срока, установленного Страховщиком, оплатить причитающуюся часть страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования на основании выставленного Страховщиком счета.
7.6. При неоплате очередного страхового взноса (при оплате страховой премии в рассрочку) в сроки, установленные договором страхования, последний автоматически досрочно прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, определенным как последний день уплаты очередного страхового взноса.
В данном случае письменное уведомление Страховщика Страхователю не направляется, равно, как и не оформляется соглашение об автоматическом досрочном прекращении договора страхования. При этом Страхователь обязан в течение срока, установленного Страховщиком, оплатить причитающуюся часть страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования на основании выставленного Страховщиком счета. Если страховой случай наступит до даты уплаты страховой премии в полном объеме, Страховщик при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения производит зачет неуплаченной суммы страховой премии.

Договор страхования финансовых рисков

8.1. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Заявление, составленное в письменной форме, является неотъемлемой частью Договора страхования.
8.2. Заявление должно содержать информацию обо всех известных Страхователю обстоятельствах, которые могут иметь существенное значение для оценки степени риска, а также необходимые сведения о заявляемом на страхование объекте в том числе:

Номера и даты договоров, в отношении которых заключается договор страхования;
- данные о характере, объектах, сроках и стоимости договоров;
- известные Страхователю сведения о своих Контрагентах по подлежащим страхованию договорам.

Заявление является неотъемлемой частью заключенного договора. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им при заключении договора страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации.
8.3. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.
8.4. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.
8.5. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа - договора страхования или полиса.
8.6. Изменения, вносимые в договор страхования (полис) после его подписания, оформляются дополнениями, подписанными сторонами, которые становятся неотъемлемой частью договора страхования (полиса).
8.7. Договор страхования заключается на один год, если иное не предусмотрено Договором Страхования.
8.8. Договор страхования может вступать в силу с даты его подписания сторонами, либо с момента оплаты страховой премии (ее первого страхового взноса – при оплате страховой премии в рассрочку) или с определенной даты, конкретный момент вступления силу указывается в договоре страхования.
8.9. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях:
8.9.1. истечения срока действия, указанного в договоре как день его окончания.
8.9.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме.
8.9.3. когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.
8.9.4. отказа Страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.8.9.3 настоящих Правил.
8.9.5. ликвидации Страховщика.
8.9.6. по соглашению Страховщика и Страхователя.
8.9.7. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
8.9.8. в случае не уплаты страховой премии, либо очередного взноса страховой премии (при уплате в рассрочку) в размере и сроки, определенные договором страхования.
8.10. Если иное не установлено договором страхования, в случае прекращения договора страхования:
8.10.1. По обстоятельствам, указанным в п.п.8.9.1, 8.9.2 настоящих Правил, страховая премия не возвращается Страхователю.
8.10.2. По обстоятельствам, указанным в п.8.9.4 настоящих Правил, страховая премия не возвращается Страхователю, если иное не установлено договором страхования.
8.10.3. По обстоятельствам, указанным в п.8.9.3, настоящих Правил, страховая премия возвращается Страхователю за неистекший срок действия настоящего договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов, включая заявленные и урегулированные убытки.
8.10.4. По обстоятельствам, указанным в п.п.8.9.5, 8.9.6, 8.9.7 настоящих Правил, страховая премия возвращается в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
8.11. Стороны договора страхования должны соблюдать следующие требования к направляемым друг к другу сообщениям, если иное не предусмотрено договором страхования:

Любое сообщение, направляемое в соответствии с договором, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться лично, либо путем предоплаченного почтового (с уведомлением о вручении) или курьерского отправления, либо по факсимильной, телексной, телефонной или электронной связи. Сообщение по телефону должно быть подтверждено письменно в течение 72 часов одним из вышеуказанных способов.

Изменение степени риска при страховании финансовых рисков

9.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно сообщить Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях).
Значительными во всяком случае являются изменения в сведениях, указанных Страхователем при заключении договора страхования в его Заявлении о страховании и в договоре страхования. Если такое извещение не будет направлено Страховщику в течение пяти рабочих дней после того, как Страхователю стали или должны были стать известными такие обстоятельства, Страховщик имеет право отказаться от выплаты страхового возмещения в той мере, в которой наступление страхового случая было вызвано обстоятельствами, повышающими степень риска, а также расторгнуть договор страхования со дня направления Страхователю письменного извещения о расторжении договора.
9.2. После получения информации об увеличении страхового риска Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Российской Федерации.
В частности, соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, обязательства сторон прекращаются с момента заключения соглашения о расторжении договора, а при его расторжении в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом.
9.3. В случае, если Страхователь не сообщит Страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, последний вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
9.4. Если застрахованный риск повышается по причинам изменения норм законодательства, действующих на территории страхования, Страховщик имеет право либо:

Предложить Страхователю изменение или дополнение к договору страхования (включая повышение ставок или размера страховой премии), о чем Стороны подписывают дополнительное соглашение к договору страхования (страховому полису). При этом повышение риска считается застрахованным с даты, указанной в дополнительном соглашении о внесении изменений или дополнений в договор страхования (страховой полис);
- расторгнуть в письменной форме договор страхования, договор в этом случае считается расторгнутым по истечении одного месяца со дня направления Страховщиком извещения о расторжении договора страхования.

Права и обязанности сторон в договорах страхования финансовых рисков

10.1. Страхователь обязан:
10.1.1. При заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, запрашиваемые Страховщиком в заявлении или дополнительных документах.
10.1.2. Письменно информировать Страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении объекта страхования Страхователем с другими страховыми компаниями. При этом Страхователь обязан указать наименование других страховых компаний и существенные условия договоров страхования.
10.1.3. Сообщать Страховщику об изменениях прав на владение, распоряжение и пользование объектов недвижимости на территории страхования, указанной в договоре страхования.
10.1.4. Создать необходимые условия Страховщику для проведения им мероприятий (осмотр, экспертизу объектов недвижимости, условий эксплуатации, участие в расследовании страховых случаев), связанных с заключением договора страхования и его исполнением в течение срока его действия.
10.1.5. Соблюдать требования техники безопасности, нормативной и технической документации объектов на территории страхования.
10.1.6. Оплатить страховую премию в порядке и сроки, указанные в договоре страхования.
10.1.7. С должной степенью заботы и осмотрительности и за свой счет принимать все меры по избеганию или уменьшению убытков, соблюдая при этом инструкции Страховщика. В частности, при неисполнении контрактных обязательств Контрагентом, следовать рекомендациям Страховщика по реализации своих обязательств и прав по сделке.
10.1.8. Принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению вреда, причиненного при наступлении страхового случая.
10.1.9. Сообщить Страховщику в течение 5 (Пяти) дней о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора страхования, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска.
10.1.10. Возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или в соответствии с настоящими Правилами полностью или частично лишает Страхователя права на страховую выплату.
10.1.11. Оказывать всевозможное содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба.
10.1.12. В случае, если Страховщик сочтет необходимым назначить своего адвоката или иное уполномоченное лицо для защиты интересов, как Страховщика, так и Страхователя в связи с предполагаемым страховым случаем - выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком.
10.2. Страхователь имеет право:
10.2.1. досрочно прекратить договор страхования.
10.2.2. получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты. После выдачи дубликата утраченный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
10.2.3. ознакомиться с настоящими Правилами.
10.2.4. требовать выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.
10.3. Страховщик обязан:
10.3.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования.
10.3.2. выдать Страхователю страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, с приложением настоящих Правил в согласованный со Страховщиком или установленный договором страхования срок, если выдача полиса предусматривается по условиям договора страхования, либо если договор заключается в форме выдачи полиса.
10.3.3. в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного вреда третьим лицам, изменить условия договора страхования с учетом этих обстоятельств на основании заявления Страхователя.
10.3.4. составить страховой акт либо известить Страхователя в письменной форме об отказе в страховой выплате с обоснованием причин отказа в течение 30 (тридцати) дней с момента получения документов запрошенных Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования.
10.3.5. по случаям, признанным Страховщиком страховыми, произвести страховую выплату после подписания Страховщиком страхового акта в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, если договором страхования не предусмотрено иное; Проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются в размере учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства Страхователя на день, в который Страховщик нарушил обязательство по выплате страхового возмещения, если иное не предусмотрено договором.
10.4. Страховщик имеет право:
10.4.1. При заключении договора страхования требовать у Страхователя все необходимые для заключения договора страхования документы.
10.4.2. Проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора страхования.
10.4.3. Участвовать в расследовании страховых случаев и выполнять иную работу, связанную с исполнением договора страхования в течение срока его действия.
10.4.4. Направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.
10.4.5. Отсрочить страховую выплату в том случае, если:

По инициативе Страхователя или Страховщика производилась независимая экспертиза причин и обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба. При этом срок выплаты страхового возмещения увеличивается на период времени, в течение которого проводилась экспертиза;
- правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту страхового случая - до прекращения уголовного расследования или вынесения приговора судом;
- начато судебное разбирательство в отношении страхового случая – до момента вступления судебного акта в законную силу при отсутствии его обжалования. В случае обжалования отсрочка происходит до момента принятия судебного акта, не подлежащего обжалованию.

10.4.6. Потребовать изменения условий договора страхования или оплаты дополнительного страхового взноса после наступления обстоятельств, влекущих увеличение степени страхового риска.
10.4.7. Потребовать расторжения договора страхования, если Страхователь возражает против изменения его условий или оплаты дополнительного страхового взноса при увеличении степени страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение степени страхового риска, уже отпали.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

11.1. После того как Страхователю стало известно о наступлении страхового случая он обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 3-х дней (за исключением выходных и праздничных дней), уведомить об этом Страховщика или его представителя, указанным в Договоре страхования способом, если Договором страхования не предусмотрены другие сроки уведомления.
11.2. Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении страхового случая дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
11.3. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков. Страховщик освобождается от возмещения убытков возникших вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
11.4. При наступлении страхового случая Страхователь также обязан:
11.4.1. При страховании риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) Контрагентом Страхователя обязательств, в течение 5 рабочих дней после предусмотренной контрактом даты исполнения обязательств уведомить Страховщика о невыполнении данных обязательств.
11.4.2. Прекратить дальнейшие отношения с Контрагентом, по которому числится неисполнение (ненадлежащее исполнение) Контрагентам Страхователя обязательств.
11.4.3. принять все необходимые меры для выполнения Контрагентом обязательств.
11.4.4. в случае, если последует дальнейшее исполнение Контрагентом Страхователя своих обязательств по Сделке - немедленно сообщить об этом Страховщику.
11.4.5. предоставить по требованию Страховщика свободный доступ к документам, имеющим, по мнению Страховщика, значение для определения обстоятельств, характера и размера убытка.
11.4.6. вместе с заявлением об убытке представить Страховщику документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая и размере убытка.
11.4.7. самостоятельно или по требованию Страховщика предпринять все меры и действия, необходимые для осуществления права требования к контрагенту, вплоть до судебного преследования.
11.4.8. В случае взыскания Страховщиком с контрагента просроченной задолженности не осуществлять попыток взыскания долга самостоятельно и консультироваться по вопросам взыскания (возмещения) задолженности со Страховщиком.
11.5. После получения сообщения о страховом случае Страховщик обязан:
11.5.1. выяснить обстоятельства страхового случая, составить страховой акт и определить размер ущерба.
11.5.2. принять решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.
11.5.3. произвести расчет суммы страхового возмещения после получения всех необходимых документов по страховому случаю.
11.5.4. выплатить страховое возмещение (или отказать в выплате страхового возмещения) в установленный настоящими Правилами срок.

Выплата страхового возмещения по договорам финансовых рисков

12.1. При наступлении страхового случая, Страхователь должен подать Страховщику заявление установленной формы о страховом событии с указанием известных Страхователю на момент подачи заявления обстоятельств возникновения страхового события и предполагаемого убытка.
12.2. Приложить к заявлению о наступлении страхового случая документы либо их копии, свидетельствующие о наступлении страхового случая и подтверждающие размер убытка. Такими документами, в частности, могут являться:

а) копия договора (контракта или другого документа, подтверждающего заключение сделки) с контрагентом со всеми приложениями и дополнительными соглашениями, а также копии платежных и иных документов, подтверждающих исполнение Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, своих обязательств по данной сделке.
б) товаросопроводительные документы, платежные поручения, переписка между Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, и Контрагентом.
в) копии документов, подтверждающих причину неисполнения контрагентом Страхователя или Лицом, финансовый риск которого застрахован, обязательств по сделке.
г) расчет понесенного Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, убытка с приложением подтверждающих документов или их копий. Документами, подтверждающими размер убытков Страхователя могут являться в том числе договоры, счета, сметы затрат, описи, финансовые и бухгалтерские документы, заключения и расчеты юридических, консалтинговых, аудиторских и других специализированных фирм и др.
д) документы из компетентных государственных органов, экспертные заключения, и т.п. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, причину и характер возникших событий, на случай которых производится страхование, размер понесенного Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, убытка; а также копию претензии к контрагенту, ответа на нее, искового заявления, отзыва на него, данные о соответчиках, третьих лицах, решение суда, если спор урегулировался в судебном порядке.
В случае если соответствующие компетентные органы отказали в выдаче каких-либо документов, запрошенных Страховщиком, Страхователь направляет Страховщику копию соответствующего запроса и письменного ответа на него, если таковой получен.
е) в случае банкротства или ликвидации контрагента – копию соответствующего судебного акта, выписки об исключении контрагента из Единого государственного реестра юридических лиц.
ж) документы из компетентных органов, подтверждающие факт, причину и обстоятельства причинения Страхователем вреда третьим лицам, а также решение суда, если спор рассматривался в судебном порядке.
з) документы, подтверждающие расходы на проведение независимой экспертизы с целью установления обстоятельств и размера причиненного убытка.
и) документы, подтверждающие судебные расходы, включая расходы на оплату представителей (адвокатов), если спор рассматривался в судебном порядке.
к) документы (счета, квитанции, накладные, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов по уменьшению убытков, возмещаемых по договору страхования.
л) документы, доказательства и сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к лицам, виновным в причинении убытков.
м) другие материалы, относящиеся к этому убытку.

12.3. Страховщик вправе самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания произошедшего события страховым случаем и определения размеров убытка. Кроме перечисленных, Страховщик может затребовать у Страхователя и другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств, отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным (или крайне затруднительным) для него установление факта страхового случая и определения размера ущерба.
Обязанность доказывания необходимости представления указанных документов для проведения расследования в отношении страхового случая лежит, при возникновении спора в суде, на Страховщике.
12.4. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
12.5. В течение 30 (Тридцати) рабочих дней с момента получения Страховщиком последнего из запрошенных им у Страхователя, правоохранительных и иных компетентных органов документов, необходимых для урегулирования страхового события, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик обязан принять одно из следующих решений:

О выплате страхового возмещения. В этом случае Страховщиком составляется страховой акт, подписанный Страховщиком, в котором должно быть указание на признание факта наступления страхового случая и должна быть указана сумма, подлежащая выплате;
- об отказе в страховой выплате. В этом случае Страховщиком также составляется страховой акт, который должен содержать мотивировку отказа с указанием на соответствующие нормы законодательства, условия договора страхования или настоящих Правил.

12.6. Днем выплаты страхового возмещения считается дата списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.
12.7. Страховая выплата производится Страховщиком Страхователю с учетом установленных договором страхования страховых сумм и франшиз (если они предусмотрены в договоре страхования).
12.8. В сумму страхового возмещения по настоящим Правилам, если иное не установлено договором страхования, включаются:
12.8.1. Расходы, которые Страхователь или Лицо, финансовый риск которого застрахован, произвел или должен будет произвести для восстановления своего нарушенного права вследствие наступления страхового случая. Конкретный состав покрываемых расходов в данном случае устанавливается договором страхования. В состав данных расходов, в этом числе может включаться сумма непогашенной задолженности по Сделке по Контрагенту на дату наступления страхового случая, а также неполученные Страхователем платежи по Сделке по Контрагенту.
12.8.2. Суммы непредвиденных расходов, которые Страхователь или Лицо, финансовый риск которого застрахован, произвел или обязан будет произвести для восстановления своего нарушенного права вследствие наступления страхового случая. Размер страховой выплаты определяется в виде разности между фактически понесенными Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован, расходами, либо расходами, которые он обязан будет понести в связи с наступлением страхового случая, и расходами, которые он понес бы при отсутствии страхового случая.
12.8.3. Неполученные доходы, которые Страхователь или Лицо, финансовый риск которого застрахован, получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Упущенная выгода возмещается Страховщиком, только если данное возмещение прямо предусмотрено договором страхования, в порядке, и в любом случае не свыше лимита, определенным договором страхования.
Упущенная выгода может включать потерю (полную или частичную) доходов Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, в результате наступления страхового случая. Упущенная выгода покрывается на основании материалов и расчетов, представленных Страхователем, решения суда, заключений и расчетов юридических, консалтинговых, аудиторских и других специализированных фирм (при наличии государственной лицензии).
12.8.4. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по сделке/контракту либо проценты в случае неисполнения денежного обязательства, подлежащие уплате Страхователю или Лицу, финансовый риск которого застрахован, Контрагентом. Неустойка за неисполнение контракта, а также проценты возмещаются Страховщиком в случае, только если данное возмещение прямо предусмотрено договором страхования. В случае возмещения Страховщиком неустойки либо процентов, убытки Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, возмещаются Страховщиком в части, не покрытой неустойкой либо процентами.
12.8.5. Другие расходы Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован, обязанность по возмещению которых возложена на Контрагента в соответствии с условиями договора между ним и Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован.
12.8.6. Необходимые и целесообразные расходы, произведенные Страхователем или Лицом, финансовый риск которого застрахован по уменьшению убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Указанные расходы возмещаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Обязанность доказывания необходимости и целесообразности данных расходов лежит на Страхователе.
12.8.7. Необходимые и целесообразные расходы, произведенные Страхователем с письменного согласия Страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая. Обязанность доказывания необходимости и целесообразности данных расходов лежит на Страхователе.
12.8.8. Расходы на защиту Страхователя при ведении дел в суде, арбитражном суде или коммерческом арбитраже, включая расходы на оплату услуг экспертов и адвокатов, которые Страхователь понес в результате страхового случая. Указанные расходы компенсируются только при условии, что они были произведены Страхователем во исполнение письменных указаний Страховщика или с его письменного согласия.
Страховщиком также могут возмещаться расходы, понесенные Страхователем в результате страхового случая, на внесудебное юридическое сопровождение, но только в порядке и случаях, предусмотренных действующим законодательством и Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования при получении Страхователем предварительного письменного согласия Страховщика в отношении размера и формы таких расходов.
12.9. Договором страхования может быть предусмотрено возмещение как всех, так и некоторых из перечисленных в п.12.8 убытков (расходов). Перечень убытков/расходов, возмещаемых в рамках данных Правил страхования, также может быть уточнен Договором страхования.
12.10. Из страхового возмещения вычитаются в зависимости от условий договора страхования и принимаемой на страхование Сделки:

Сумма, полученная Страхователем в качестве предоплаты или в качестве частичной оплаты в течение действия Сделки, и стоимость возвращенных Страхователю или Лицу, финансовый риск которого застрахован, товаров в том случае, если их возврат не связан с несоответствием их условиям Сделки (качество, комплектация и т.п.);
- стоимость поставленных товаров (оказанных услуг, выполненных работ), а также суммы, возвращенные Страхователю или Лицу, финансовый риск которого застрахован, в виду невозможности исполнения обязательств Контрагентом Страхователя или Лица, финансовый риск которого застрахован.

12.11. Выплата страхового возмещения производится наличными деньгами через кассу Страховщика либо путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страхователя или Выгодоприобретателя.
12.12. Из суммы страхового возмещения вычитается неоплаченная страхователем часть страховой премии, если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку.
12.13. Если стороны не достигают согласия в определении причин и размера убытка, то любая из сторон вправе потребовать назначения независимой экспертизы, предварительно оплатив ее стоимость за свой счет, а при сохранении разногласий передать исковое заявление в суд, решение которого является обязательным для осуществления Страховщиком страховой выплаты. В случае, если результатами независимой экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения был необоснованным, Страховщик полностью оплачивает данную экспертизу.
Расходы на проведение независимой экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на Страхователя.
12.14. Если Страхователь получил возмещение ущерба (компенсацию непредвиденных расходов) от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. О таких компенсациях Страхователь обязан сообщить Страховщику, в том числе в случаях, если такие компенсации будут получены им после получения страховой выплаты от Страховщика и/или после истечения срока действия договора страхования.
Все денежные суммы, полученные Страхователем в погашение задолженности Контрагента после выплаты страхового возмещения, распределяются между Страховщиком и Страхователем в пропорции, установленной на основе их соответствующего процентного участия в убытках. Страхователь обязан уведомить Страховщика в течение 10 рабочих дней с того момента, как ему стало известно обо всех таких суммах, и уплатить Страховщику в течение 10 рабочих дней причитающуюся ему сумму.
12.15. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если Страхователь:
12.15.1. не представил необходимые документы для определения причин и размера причиненного наступившим событием вреда, а также для определения размера страхового возмещения;
12.15.2. не соблюдал положения настоящих Правил.

Суброгация в договорах финансовых рисков

13.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
13.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем и лицом, ответственным за убытки.
13.3. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
13.4. Если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Порядок разрешения споров в договорах финансовых рисков

14.1. Все споры и разногласия, которые возникнут между Сторонами договора страхования, разрешаются путем переговоров, а при не достижении согласия – в судебном порядке.
14.2. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в пределах срока исковой давности, установленного действующим законодательством Российской Федерации.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться

Достаточно сложно в современном мире уберечь себя от вероятных денежных рисков и спрогнозировать ситуацию. По этой причине многие страховые компании разрабатывают специальные программы и предложения для физических лиц, которые дают возможность защитить свои финансы.

Если наступит страховой случай, страхователь получит установленную договором денежную компенсацию.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Правила страхования

При наступлении страхового случая в независимости от типа, по установленным правилам, физическое лицо должно обратиться в компетентные органы, к страховщику. Через некоторое время необходимо собрать и подать пакет документов для получения денежной компенсации.

Необходимые документы:

• страховое свидетельство;
• квитанция о выплате страхового взноса;
• заключение о страховом случае;
• документы, относящиеся к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам;

Уведомление о наступлении страхового случая страховщик должен подать незамедлительно, согласно условиям договора. После проверки всех сведений и составления акта, на основании результатов расследования, выплачивается компенсация. Акт согласно правилам, должен быть составлен и подан не позднее 10 дней.

Виды денежных рисков

1. Обеспечение кредитных рисков.
2. Возврат депозитов.
3. Обеспечение от ненадежного партнера.
4. Защита вкладчиков от рисков.

Каждый вид риска имеет свою специфику, недостатки и достоинства.

Кредитные риски

К защите кредитных рисков относится невозвращение денежных средств или нарушение графика погашения процентов. Процедуру страхования может провести как банк, так и сам заемщик. Страхуются, как правило, интересы банков, им возвращается установленная сумма после признания должника банкротом.

Понятно, что такая защита актуальна для банковских учреждений, которые систематически страдают от не платящих заемщиков. Стоит заметить, что не все банки оформляют такие полюсы, это связано с желанием сохранить денежные средства.

При этом, ни каждый банк проводит оценку платежеспособности клиента и идет на риск, повышая кредитные ставки. В подобном случае страхование финансовых рисков является хорошим вариантом. То есть банк не хочет тратить денежные средства и время на изучение кредитной истории клиентов, так как им легче переложить все риски на страховую компанию. Но услуги страховщиков стоят немало и достигают 10-11 %.

Защита депозитов

Следующий вид услуг – это сохранность депозитов. В этом случае защищаются права физических лиц при разорении банка, исключая вероятность невозврата вклада. В случае расторжения соглашения в одностороннем порядке, пострадавшему участник полагается денежная компенсацию.

Работает данная схема по тому же принципу, как полис обязательного социального страхования. Страховым моментом может послужить внутренний или внешний запрет на отпуск депозитов для физических лиц.

Компания при наступлении страхового момента обязана выплатить депозитору всю сумму взноса, но она не может быть выше установленного предельного значения, которое на настоящий момент составляет 1, 4 миллиона рублей.

Если же у страхователя больше одного вклада в банке, сумма которых превышает установленного значения, выплаты производятся соразмерно каждому вкладу в размере 1,4 миллиона рублей. Все эти риски не относятся к обязательному социальному страхованию.

Обеспечение от ненадежного партнера

К этой категории принадлежат риски сопряженные с потерей выгоды. Это может быть: повреждение имущества, уменьшение прибыли, временная нетрудоспособность. Такое соглашение можно заключить одновременно с полисом обязательного социального страхования.

Страховка для инвесторов

Сюда принадлежат инвестиционные риски, зависящие от колебания курсов валют и всевозможные проблемные ситуации на фондовом рынке.

Используя данный вид, инвестор имеет возможность возместить свои издержки в случае непредвиденной ситуации. Кроме того, к данной группе принадлежит «титульная» страховка, которая дает возможность свести к минимуму риск потери права собственности.

Данная услуга актуальна при заключении соглашения купли-продажи недвижимости с нарушениями правил или её отчуждения третьим лицам.

Объекты страхования

К объектам страхования финансовых рисков относятся всевозможные имущественные интересы, которые связаны с денежными рисками:

• временное отсутствие прибыли;
• форс-мажорные обстоятельства;
• нарушение условий соглашения;
• нанесение ущерба;

Особенности и образец договора

Для реализации страхования финансовых рисков заключается соглашение. Несмотря на то, что каждая компания вносит свои корректировки, существуют стандартные правила. Страхуемый в первую очередь пишет заявление, и собирает комплект документов. В договоре прописываются совершенно все условия: предмет страхования, страховые моменты, цены, сумма и прочее.

Страховой инцидент – это происшествие, прописанное в соглашении, вследствие которого застрахованный получит денежную компенсацию.

Сумма страхования – это величина, исходя из размера которой, подсчитываются страховые выплаты и величина денежного возмещения. Страховая сумма формируется по соглашению сторон и является главным пунктом контракта.

Цена страховки находится в зависимости от вида деятельности страхуемого. Размер страховой выплаты соразмерен сумме страховки, чем выше шанс ее получения, тем выше размер взноса.

Заключение, срок действия и приостановление условий договора

Соглашение всегда заключается в письменном виде. Это может быть, как документ, подписанный обеими сторонами, так и полис стандартного образца. Полис выдается после уплаты страховой премии. Договор начинает после подписания или после внесения взноса на следующий день.

Срок действия договора по стандарту составляет 12 месяцев. При оформлении страхования инвестиций или расчетного дохода договор действует в течение всего периода поступления прибыли.

Договор теряет силу или может быть расторгнут по следующим причинам:

1. Исполнение условий (полная выплата).
2. Просрочка денежных взносов, законная ликвидация страховой компании.
3. По решению суда.
4. По обоюдному согласию сторон.
5. В одностороннем порядке.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Юридическое лицо имеет право заключить договор страхования как на регулярные, так и на форс-мажорные финансовые риски, таким образом он обеспечит защиту финансовых интересов.

В зависимости от стоимости объекта страхования, устанавливается размер страховых взносов и объема возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Причем застраховать можно компанию полностью или частично, ограничиваясь отдельными объектами в пределах определенной суммы страховки.

Таким образом, физические лица имеют много возможностей оградить себя от финансовых рисков, которые могут возникнуть вследствие кредитных займов, инвестиционных проектов, сделок с недвижимость и прочее.

В последние годы подобные услуги пользуются все большей популярностью, поэтому страховые компании не стоят на месте и постоянно предлагают более выгодные предложения.

Никто не застрахован от финансовых рисков. Любое вложение в какой-либо проект, это возможность как приумножить финансы, так и потерять. В любом случае, лучше заранее все просчитать. Финансовый риск присутствует практически в любой профессии. Это может быть продавец, инвестор, кредитор, покупатель, экспортер, импортер и так далее.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Виды

Финансовый риск разделяется на:

• Инвестиционный.
• Кредитный.
• Валютный.

Инвестиционный риск обычно связан с инвестиционными проектами.

Это может быть:

• Капитальный. Без потерь не обойтись.
• Процентный. Инвестор может понести рыночные потери.
• Селективный. Неправильно выбран объект.
• Страновой. Вложение в иностранный проект.
• Операционный. Риск компьютерных систем.
• Временной. Неправильно выбранное время для вложений.
• Риск ликвидности. Связанный с бумажными ценностями.
• Риск законодательных изменений. Потери при изменении законодательства.
• Инфляционный. При увеличении инфляции идет обесценивание.

Кредитный. В данном случае идется о невыполнении составленного договора между частной деятельностью и инвестором.

• Недобросовестность.
• Некомпетентность заемщика.
• Ухудшение деятельности фирмы. Ухудшение конкурентоспособности.

Валютный. Этот риск подразумевает под собой падение валюты. Устанавливается с помощью покупательной способности. Данный вид весьма нестабилен. Помимо всего прочего также влияет и политический фактор. Понижение валюты способствует весьма неплохой выгоде при экспорте.

Разновидность:

• Перевод.
• Сделка.
• Экономический риск.

Виды страхования финансовых рисков

• По формам страхования.
• Обязательное страхование. Независимо от желания страховщика. Полагается по законодательству. Страхуется в данном случае имущество предприятия.
• Добровольное. Страховка идет по собственной инициативе страхователя.
• По объектам страхования. Имущественное. Все материальное и нематериальное.
• Страхование ответственности. Предприятие застраховано от финансовых потерь.
• Застрахованный персонал. Застрахованность сотрудников в случае недееспособности, инвалидности и другое.
• По используемым системам страховки. Действительная стоимость имущества. Имущество страховщика полностью застраховано. В случае потери имущества. Компания возмещает ущерб в виде определенной суммы.
• Частичные выплаты.
• Система первого риска. Выплачивается сумма указанная в контракте.
• Франшиза. Страхователь получает всю денежную компенсацию, без учета франшизы.
• Франшиза условная. Страховщик не несет ответственности. Если средства превысила размер франшизы, то их выплачивают полностью.
• По объемам. Полное. Полностью обеспечивает выплату в случае финансовых проблем.
• Частичное. Определенная сумма указанная в контракте.
• По видам: застрахованность имущества.
• Застрахованность кредитных рисков.
• Застрахованность депозитных рисков.
• Инвестиционные.
• Косвенные.
• Застрахованность гарантий.
• Остальные виды.

Система страхования финансовых рисков

• Первая опасность. Возмещается ущерб в виде определенной суммы.
• Пропорциональная ответственность. Частичное возмещение убытков.
• Безусловная франшиза. Полная сумма за исключением франшизы.
• Условная франшиза.
• Настоящая стоимость имущества. Полная выплата.

Условия страхования финансовых рисков предприятия

В системе страхования может использоваться один из следующих вариантов:

• Пропорциональная ответственность. Она включает в себя отдельные виды.
• Первый риск. Должно учитываться в письменной форме. Выплачивается определенная сумма, которая написана в договоре. Сумма выплат не меняется, даже если пострадало имущество на большую сумму.
• Действительная стоимость. Проходит полная оценка имущества. Выплачивается вся сумма указанная в договоре.
• Условная франшиза. Не выплачивается, если не превысил франшизу. Если сумма больше франшизы, то выплачивается в полном объеме.
• Безусловная франшиза. С вычетом франшизы, выплачивается сумма.

Правила страхования

Открытие своего долгожданного бизнеса, это всегда волнующий момент. Все должно быть учтено. Особенно это касается страховки. Чтобы чувствовать себя уверенно, необходимо застраховать свой бизнес. В таком случае, есть шанс не остаться без ничего. Виды страхования, страхователь подбирает под свою деятельность.

Правила страхования принятые в соответствии с законодательством Российской Федерации. Между страхователем и страховщиком, заключается договоренность добровольного страхования в письменной форме.

Страховщик осуществляет страховую деятельность.

Страхователь – это дееспособный гражданин. Физическое или юридическое лицо.

Образец договора страхования финансовых рисков

• Регистрационные документы.
• Предоставление баланса.
• Сертификаты, лицензии.
• Документы, которые касаются сделок.
• Подтверждение об имуществе.
• Дополнительные сведения и документы.

Обязанности компании при ущербе

• Компания обязана выполнять предписания указанные в документе.
• Сделать все возможное, чтобы снизить ущерб.
• Предоставить необходимые документы.
• В письменном виде уведомить об ущербе.
• Четко следовать указаниям компании.

Документы, которые необходимо предоставить страховой компании:

• Справку из государственных органов об ущербе.
• Полис страховки.
• Документы о сделке.
• Принятие мер по снижению ущерба.
• Дополнительный документ, который может потребовать страховая компания.

Застрахованный бизнес-это гарантия выплат средств в случае непредвиденных ситуаций.

В данном виде страхования страхователями могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, прошедшие государственную регистрацию и осуществляющие предпринимательскую деятельность. По договору добровольного страхования финансовых рисков может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Объектом страхования является финансовый риск страхователя, под которым понимается риск убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности.

Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам следующих видов обязательств:

· купля-продажа (в части поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд, продажи недвижимости, продажи предприятия);

· аренда (в том числе лизинг);

· подряд;

· возмездное оказание услуг.

Страховым случаем является получение страхователем убытков из-за нарушения неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем в отношении:

а) поставки (передачи) товаров в количестве и сроки, установленные договором;

б) осуществления платежей в установленные договором сроки.

При этом страховым случаем будет признаваться получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, если оно последовало вследствие банкротства или экономической несостоятельности контрагента страхователя, наступивших в течение срока действия договора страхования, либо явилось следствием других событий, носящих непредвиденный как для страхователя, так и для его контрагента на момент заключения договора страхования характер и произошедших в течение срока действия договора страхования (случайная гибель имущества, являющегося объектом договора между страхователем и его контрагентом, введение актов законодательства, что сделало невозможным исполнение контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем).

Страховой случай считается наступившим при наличии у страхователя убытков по истечении 10 календарных дней со дня установленного срока для исполнения контрагентом страхователя обязательств по договору, с исполнением которых связывается финансовый риск страхователя, принятый на страхование.

Страховыми случаями по конкретным видам обязательств, финансовые риски по которым принимаются на страхование, могут быть следующие.

Прикупле-продаже (поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, продажа недвижимости, продажа предприятия) получение страхователем убытков из-за:

а) непоставки, недопоставки оплаченных страхователем товаров в количестве и сроки, установленные договором;

б) неоплаты поставленных страхователем товаров в определенные договором сроки.

Примене получение страхователем убытков из-за непредоставления контрагентом страхователя в обмен на переданный страхователем товар другого товара, предусмотренного договором мены, в количестве и сроки, установленные договором мены,

Приаренде, наеме получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по внесению в установленные договором аренды, найма сроки платы за переданное ему страхователем во владение (пользование) имущество, взятого в аренду, вследствие случайной гибели этого имущества.

Приподряде получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по оплате принятых от страхователя работ, выполненных по договору подряда;

Привозмездном оказании услуг получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по оплате оказанных страхователем в соответствии с договором услуг.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и устанавливается в пределах суммы убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При страховании риска нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по поставке (передаче) товаров в количестве и сроки, установленные договором, страховая сумма устанавливается в пределах стоимости товаров подлежащих поставке (передаче) страхователю контрагентом страхователя в период действия договора страхования.

При страховании финансового риска по договору аренды, найма страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества, переданного страхователем своему контрагенту по договору аренды, найма, но не выше действительной стоимости этого имущества на день заключения договора страхования.

При страховании риска нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по осуществлению платежей в определенные договором сроки страховая сумма устанавливается в пределах суммы всех или определенных, оговоренных при заключении договора страхования платежей, приходящихся по сроку уплаты на период действия договора страхования.

Размер страхового тарифа рассчитывается страховщиком в зависимости от степени риска по договору страхования на основании базовых страховых тарифов и корректировочных коэффициентов к ним.

Страховой взнос определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф и уплачивается страхователем путем безналичного расчета единовременно либо в рассрочку.

Страховое возмещение определяется в размере суммы убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не более страховой суммы по договору страхования.

Убытками страхователя считаются:

а) при нарушении контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем в отношении поставки оплаченных товаров в количестве и сроки, установленные договором, – стоимость не поставленных (не переданных) товаров;

При страховании финансового риска по договору аренды, найма убытками страхователя считаются:

· по договору аренды с правом выкупа имущества, переданною в аренду, – непогашенная стоимость имущества, переданного в аренду, на день страхового случая;

· по договору аренды без права выкупа имущества, а также по договору найма – стоимость имущества, переданного в аренду, наем;

б) при нарушении контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, в отношении осуществления платежей по договору в определенные договором сроки – не поступившая в установленные сроки сумма платежа.

Если страховая сумма установлена в определенном проценте от суммы возможных убытков страхователя, то в таком же проценте от суммы подлежащих возмещению убытков рассчитывается и сумма страхового возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если:

· страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

· страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны;

· убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении;

· страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

· страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Рассмотрим особенности страхования финансовых рисков по договорам лизинга.

Международный лизинг получил развитие в сфере, находящейся на стыке так называемой инвестиционной и внедренческой деятельности. Лизинг – это, прежде всего, долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, применяемая в международных экономических отношениях. Арендная форма экспорта предметов лизинга создает экономические выгоды для обеих сторон. Лизингополучатель приобретает возможность использовать дорогостоящую технику без больших капиталовложений, а также оплачивать аренду по мере получения прибыли от эксплуатации арендованного оборудования. Лизингодатель – расширяет сбыт. Лизинговые организации могут быстро и комплексно удовлетворить потребности различных отраслей народного хозяйства в уникальных видах приборов, техники и иных производственных мощностей, что способствует их техническому перевооружению и повышению конкурентоспособности.

Перспективность международного лизинга, возможность его использования белорусскими предприятиями, ограничивается стандартной проблемой – отсутствием возможности обеспечить твердые финансовые гарантии.

Страхование – еще один способ получить необходимые гарантии. Страхование лизинга не имеет какой-либо специфики и осуществляется стандартно в соответствии с Правилами страховщика, требованиями страхователя и спецификой страхуемого объекта. В качестве страхователя может выступать лизингодатель либо лизингополучатель, исходя из того, чей страховой интерес выше.

Страхование лизинга можно рассматривать в двух аспектах: страхование при осуществлении лизинговых операций и страхование собственно предмета лизинга.

Первое понятие является более широким по отношению ко второму и подразумевает защиту от всех или большинства рисков лизингодателя. В числе этих рисков можно назвать риски неплатежеспособности лизингополучателя; риски невозврата предмета лизинга, отказа от приобретения объекта, изменения ставок процента; риски правового характера и пр. Второе следует трактовать как страхование собственно предмета лизинга, то есть страхование имущества.

Объектом страхования в данном случае является финансовый риск страхователя (лизингодателя), под которым понимается риск убытков страхователя из-за нарушения контрагентом страхователя -лизингополучателем – обязательств, принятых на себя по договору лизинга в отношении уплаты лизинговых платежей в установленные договором лизинга сроки.

Страховым случаем по договору страхования финансовых рисков по договору лизинга является получение лизингодателем убытков из-за полной или частичной неуплаты лизингополучателем лизингового платежа (в пределах установленного при заключении договора страхования размера и числа случаев неуплаты лизинговых платежей, которые могут быть признаны страховыми случаями) в установленный договором лизинга срок вследствие случайной гибели имущества, являющегося объектом лизинга; введения актов законодательства, делающих невозможным исполнение лизингополучателем своих обязательств по уплате лизинговых платежей; финансовой неплатежеспособности лизингополучателя, подтвержденной документально.

В зависимости от установленного числа случаев неуплаты лизинговых платежей, которые могут быть признаны страховыми случаями, применяются соответствующие коэффициенты.

Страховая сумма устанавливается в размере суммы лизинговых платежей (без учета маржи лизинговой компании), по сроку уплаты приходящихся на период страхования, либо в определенном проценте от этой суммы.

Контрольные вопросы к теме 8

1. Какие факторы определяют конкурентоспособность продукции на внешнем рынке?

2. Какие показатели учитываются при оценке возможности страхования экспортного контракта?

3. Какой период ожидания установлен по договору страхования экспортных контрактов?

4. Что такое кредитный лимит?

5. В чем сущность предпринимательского риска?

6. Что является объектом страхования финансовых рисков?

7. Какие убытки могут быть предметом страхования при купле-продаже?

8. Что является страховым случаем при страховании финансовых рисков?

9. Как определяется страховая сумма по различным договорам страхования финансовых рисков?

10. Как рассчитывается страховой тариф и страховой взнос при страховании финансовых рисков?

11. Как определяется размер страхового возмещения при страховании финансовых рисков?

12. В чем состоят особенности страхования финансовых рисков по договорам лизинга?

13. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при страховании финансовых рисков?

Тема 9. Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Лекция 14 Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Основные понятия:

медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь; ассистанс; суперассистанс;

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии в республике медицинского страхования. В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики.

Наибольшее распространение получило медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, которое позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.

Данный вид страхования в основном предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях, телесных повреждениях или гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных случаев, происшедших во время пребывания за рубежом застрахованного лица.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательным оно может быть в том случае, если законодательством иностранных государств или консульскими службами предусмотрено обязательное наличие страхового полиса у въезжающих в страну. Эти требования предъявляют при выдаче въездной визы страны Шенгенского соглашения. Оно вступило в силу 25 марта 1995 г. и объединило семь наиболее посещаемых иностранными туристами европейских стран: Бельгию, Германию, Испанию, Люксембург, Нидерланды, Португалию, Францию. Затем к Шенгенскому соглашению присоединились Австрия, Греция, Дания, Италия, Финляндия, Швеция и ряд других европейских государств.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:

· в зависимости от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок (групповые, семейные, детские и др.);

· порядком осуществления выплат (медицинский ассистанс, непосредственная оплата счетов медицинских учреждений или компенсация денежных средств в Республике Беларусь при предъявлении оплаченных счетов и др.);

· перечнем оплачиваемых услуг (например, могут оплачиваться медицинская эвакуация и репатриация, юридические услуги и т.д.);

· в зависимости от территории действия страхового полиса (наиболее дорогие полисы – для поездки в США и Канаду), а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик.

Наиболее распространенным в данном случае является страхование в форме ассистанса. Ассистанс по-французски означает «помощь». Главной его задачей является оказание клиенту срочной медицинской, технической, административной помощи.

Медицинский ассистанс гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транс-
портировку и госпитализацию заболевших и травмированных граждан, их содержание и лечение в медицинском учреждении, медицинское обслуживание при необходимости и проживание после выписки из больницы (госпиталя), если нет возможности немедленной транспортировки на родину. Однако по нему не предоставляются услуги по целенаправленному лечению за рубежом и стоматологическому протезированию, не возмеща-
ются расходы по лечению заболеваний, о которых страхователю было известно на момент заключения договора страхования, но оплачивается так называемое «снятие острой боли» при обострении хронического заболевания, угрожающего жизни страхователя.

В зарубежной практике существуют комбинированные полисы, по которым компенсируется широкий спектр услуг так называемого «суперассистанса», а также полисы временные и долгосрочные, индивидуальные и коллективные. По ним, например, могут оказываться услуги или компенсироваться расходы следующего характера:

· по полису на оказание услуг по месту жительства – вызов врача, санитаров, машины «скорой помощи», бронирование мест в стационарах, оказание помощи по домашнему хозяйству, сантехнические, столярные, стекольные и прочие специализированные работы;

· по полису в форме ассистанса для граждан во всем мире – репатриация, возвращение и сопровождение санитарами с места несчастного случая до места жительства, пересылка багажа, медицинское обслуживание, услуги адвоката;

· по полису специального горнолыжного ассистанса – поиск и оказание медицинской помощи пострадавшим в горах, компенсация расходов на техническое обслуживание и проведение лыжных курсов, выплаты за дни неиспользованного отпуска;

· по полису автомобильного ассистанса – ремонт и доставка автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания; обеспечение транспортировки страхователя и следующих с ним лиц к постоянному месту жительства при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля, а также его перевозка к месту проживания страхователя; организация проживания страхователя на период срочного ремонта автомобиля.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом, такими, например, как «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва), «Mercury Assistance» (Германия) и др. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи.

Приобретение подобного страхового полиса является необходимым условием поездки за рубеж. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы застрахованного лица, связанные с расходами на оказание ему медицинской помощи, а также других расходов, связанных с наступлением страхового случая в период его пребывания за границей Республики Беларусь.

Страховыми случаями признаются следующие события:

· внезапное заболевание, угрожающее жизни и(или) здоровью застрахованного .

Внезапным заболеванием для целей настоящего страхования признается изменение состояния здоровья застрахованного в период действия договора страхования, при котором:

– имеются острые симптомы и оказание медицинской помощи, по мнению врача, необходимо до возвращения застрахованного в страну проживания.

– отсутствие срочного медицинского вмешательства может привести к серьезному нарушению функций организма, серьезной стойкой дисфункции какого-либо органа и(или) угрозе для жизни застрахованного.

Факт предварения диагноза словами «острый», «внезапный», «тяжелый» не является основанием к осуществлению выплат.

· несчастный случай .

Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное событие, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, ожогами, обморожениями, переохлаждением организма, в результате которого наступила утрата (расстройство) здоровья, либо смерть застрахованного.

· стоматологическая помощь , обусловленная наступлением острой зубной боли или травмами, полученными в результате несчастного случая.

· смерть застрахованного , вызванная внезапным острым заболеванием или несчастным случаем.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

– эпидемий, стихийных бедствий, носящих массовый характер;

– производственных травм или заболеваний, полученных при выполнении работ, за исключением случаев, когда о выполнении такого рода работ прямо указывается в договоре страхования и взимается дополнительный страховой взнос;

– любых инфекционных заболеваний, которые могли быть предотвращены заблаговременной вакцинацией;

– занятий застрахованными любыми видами спорта, исключая случаи, когда был оплачен дополнительный тариф;

– выполнения спасательных работ и ликвидации последствий стихийных бедствий, пожаров загрязнения окружающей среды, аварий.

Страхование проводится без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного.

Стоимость страховой премии (взноса) зависит от таких факторов, как срок поездки, дальность страны пребывания, величина страховой суммы (лимита ответственности), возраст выезжающего, количество человек в группе туристов. В условиях страхования при расчете взносов предусматриваются скидки в зависимости от количества приобретаемых полисов, наличия детей в группе или лиц старше 60-75 лет. В полисах также предусматриваются различные франшизы в зависимости от лимитов ответственности и страны поездки. Страховой полис может оформляться на одного, 2-3 человек или на группу. В нем указываются имя, год рождения, время пребывания за рубежом, страховая сумма и сумма страховой премии.

В страховании в форме ассистанса страховые компании обычно устанавливают лимит своей ответственности, определяющий максимальное возмещение медицинских расходов за рубежом. Размер лимита зависит от ряда факторов: маршрута зарубежной поездки, объема предусмотренных полисом услуг, срока выезда и т.д. Посольства таких стран, как Германия, Австрия, Франция признают страховые полисы с лимитом ответственности страховщика не ниже 30-50 тыс. долл. США.

Застрахованное лицо или его законный представитель может самостоятельно оплатить медицинские расходы. Возмещение расходов застрахованному лицу, оплаченных им самостоятельно, осуществляется после возвращения его в Республику Беларусь по предъявлении подтверждающих документов в размере, не превышающем определенную величину.

Кроме перечисленных видов медицинского страхования при международных перевозках получило широкую практику меди-
цинское страхование профессиональных водителей автотранспортных средств на период их краткосрочных зарубежных поездок.

Наличие медицинского страхового полиса позволяет получить неотложную медицинскую помощь для лечения травм, полученных в результате несчастных случаев, а также при внезапном заболевании.

При этом страховщик оплачивает амбулаторные услуги, лекарства и медицинские препараты, помещение в стационар (палата и питание), проведение операций, лабораторные услуги, медицинскую эвакуацию, возвращение останков на родину, услуги наземной скорой помощи. Страхователь вносит сам лишь сумму, причитающуюся за предоставление дополнительных услуг, не предусмотренных договором страхования.

Сроки медицинского страхования зависят от длительности зарубежной поездки или необходимости осуществления регулярных поездок и составляют от одного дня до одного года. При этом ставки по страхованию в свободно конвертируемой валюте составляют от 2 (на срок один день) до 110 (на срок один год) долларов США, а для водителей, выполняющих международные автомобильные перевозки, страховой взнос на год составляет
55 долларов США.

При выезде в зарубежную командировку страховая премия по медицинскому страхованию может относиться в сфере производства на себестоимость в том случае, если при оформлении выездных документов предусмотрено обязательное приобретение полиса подобного вида.

Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси. Основными страхователями здесь являются иностранные граждане, обучающиеся по контрактам в учебных заведениях республики. Страховщики предоставляют, как правило, оплату предварительного медицинского осмотра, скорой и стационарной медицинской помощи при внезапных заболеваниях и несчастных случаях. Предлагаемые страховые программы различаются в зависимости от размеров страховых взносов, страховых сумм по различным видам рисков, а также перечня оплачиваемых услуг и другим условиям.

Для иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь с 1 октября 2000 г., Указом Президента от 26 июня 2000 г. № 354 введено обязательное медицинское страхование. Страховая сумма определена в размере
5 тыс. долл. США. Страховой взнос зависит от срока пребывания (на два дня – 1 долл. США, на неделю – 4 долл. США, на месяц – 15 долл. США, на год – 85 долл. США). Это страхование не касается официальных лиц (глав государств и правительств, дипломатов и т.д.), беженцев и граждан стран, с которыми заключены договоры о взаимной медицинской помощи.

Контрольные вопросы к теме 9

1. Какие виды медицинского страхования граждан проводятся в Республике Беларусь?

2. В какой форме осуществляется медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж?

3. В какой форме осуществляется медицинское страхование иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь?

4. Какие условия медицинского страхования предлагают отечественные страховые компании?

5. Что представляет собой страхование в форме ассистанса и суперассистанса?

6. Оплату каких расходов гарантирует медицинский ассистанс?

7. Чем определяется размер страхового взноса медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж?

8. От чего зависит лимит ответственности страховой компании при медицинском страховании граждан, выезжающих за рубеж?

9. В чем состоят особенности медицинского страхования профессиональных водителей автотранспортных средств на период их зарубежных поездок?

10. Оплату каких расходов обеспечивает медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь?

Литература

2. Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. №100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3. Указ Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 г. № 320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19.02.99 №100».

4. Указ Президента Республики Беларусь от 20 июня 2005 г. №287 «О некоторых мерах по защите прав на жилище».

5. Указ Президента Республики Беларусь от 26 июня 2000 г. №354 «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь».

6. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. М., 1996.

7. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Внешнеэкономические связи: Уч. пособие – М.: Финансы и статистика, 2000.

8. Гварлиани Т.Е. Денежные потоки в страховании. М.: Финансы и статистика, 2004.

9. Гвозденко А. А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 1998.

10. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник, М.: Финансы и статистика, 1998.

11. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Уч. пособие, М.: Новое знание, 2004.

12. Карбанович И.И. Международные автомобильные перевозки. – Мн.: Экспедитор, 2004.

13. Коваленко Н. Н. Правовое регулирование страхования в Республики Беларусь: Уч. пособие. – Мн.: РИВШ, 1999.

14. Назаренко В.М., Назаренко К.С. Транспортное обеспечение внешнеэкономической деятельности. М.: Центр экономики и маркетинга, 2000.

15. Основы страховой деятельности. // Под ред. Т.А. Федорова– М.: БЕК, 1999.

16. Страхование вкладов. М.: Книга-сервис, 2004.

17. Страховое дело: Уч. пособие. // Под ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001

18. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. М.: Дашков и К о, 2004.

19. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.:ЮНИТИ, 1997.

20. Щиборщ К.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий России. – М.: Дело и сервис, 2003.

21. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник: М.: Анкил, 2000.

22. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика: Уч. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Контрольные вопросы к экзамену (зачету)

1. История возникновения и развития страхования.

2. Факторы, определяющие необходимость страхования.

3. Признаки, определяющие экономическую сущность страхования.

4. Принципы страхования

5. Экономическая сущность и содержание страхования.

6. Функции страхования.

7. Страховой риск и его классификация.

8. Методы оценки и управления страховым риском.

9. Классификация страхования.

10. Формы страхования.

11. Организационно-правовые формы страховых фирм.

12. Государственное регулирование страховой деятельности.

13. Функции Главного управления страхового надзора Минфина РБ.

14. Порядок организации отношений страхователя и страховщика.

15. Порядок заключения договоров страхования.

16. Понятия о договорах страхования и их видах.

17. Оценка страхуемого объекта, страховая сумма и страховой взнос.

18. Понятие о страховом тарифе, его структуре и формировании.

19. Специфические особенности страхования ВЭД.

20. Условия страхования внешнеторговых контрактов.

21. Риски во внешнеэкономической деятельности.

22. Страхование финансовых рисков.

23. Страхование кредитных рисков.

24. Особенности страхования грузов.

25. Условия страхования грузов.

26. Страхование средств транспорта.

27. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.

28. Личное страхование выезжающих за рубеж (полис дорожной помощи).

29. Страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов.

30. Страхование ответственности перевозчика перед таможенными органами.

31. Роль БРУП «Белэксимгарант» в страховании ВЭД.

32. Нетто-тариф в структуре страхового тарифа: назначение и порядок формирования.

33. Страхование грузов в базисных условиях поставки «Инкотермс-2000».

34. Особенности страхования ответственности.

35. Расходы на ведение дела в страховом тарифе.

36. Прибыль в структуре страхового тарифа.

37. Отчисления на предупредительные мероприятия в страховом тарифе.

38. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе «зеленая карта».

39. Формирование прибыли страховой компании.

40. Страховые фонды: виды, назначение и формирование.

41. Страхование финансовых рисков.

42. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

43. Принципы обязательного страхования.

44. Принципы добровольного страхования.

45. Медицинское страхование иностранных граждан, пребывающих на территории Республики Беларусь.

Приложение

Закон Республики Беларусь «О страховании»

(Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь,

1993 г., № 22, ст.276)

[Изменения и дополнения:

Верховного Совета Республики Беларусь, 1994 г., № 3,

ст.24) ;

правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 13, 2/142)